Dobanzile bancare - ce sunt, tipuri de dobanzi, avantajele unui depozit online pentru economiile tale

Dobanda se refera la costul pe care il presupune folosirea banilor altcuiva. Atunci cand faci un imprumut (credit), tu esti cel care plateste dobanda bancii, in vreme ce, in situatia in care dai banii cu imprumut (depozite standard, depozite online, depozite cu acumulare, cont de economii, certificate de depozit), tu primesti dobanda de la banca. Exista mai multe moduri prin care este calculata aceasta suma, care poate fi fixa sau variabila, in functie de caz.

In cele ce urmeaza, ti-am pregatit un scurt ghid despre ce inseamna dobanzile bancare, cum se calculeaza si care sunt tipurile de dobanzi practicate de banci. Totodata, vei afla si care sunt avantajele unui depozit online pentru economiile tale, din perspectiva dobanzilor de care poti beneficia.

• Ce sunt dobanzile bancare
• Dobanda atunci cand tu faci imprumutul
• Dobanda atunci cand tu dai imprumutul
• Factorii care influenteaza valoarea dobanzii
• Dobanda bancara pentru depozite si alte forme de economisire
• Dobanda pentru depozitul bancar simplu
• Avantajele unui depozit online pentru economiile tale
• Dobanda pentru alte forme de economisire
• Dobanda bancara pentru imprumuturi

Ce sunt dobanzile bancare

Intrebarea principala de la care ar trebui sa pornesti, ca sa intelegi mai exact ce este dobanda bancara si cum functioneaza, este: „Cat costa un imprumut?” Raspunsul corect: „Si mai multi bani decat imprumutul in sine”. Principala regula a jocului este ca acela care acorda un imprumut nu o face pe gratis. Are beneficii de pe urma faptului ca banii lui sunt folositi pentru nevoile altcuiva, indiferent care sunt acestea. Cu alte cuvinte, dobanda este suma pe care beneficiarul unui imprumut, adica debitorul, trebuie sa o plateasca celui care i-a acordat imprumutul, adica creditorului, aceasta fiind conditia pentru a se putea folosi de banii acestuia, pana la restituirea lor integrala.

Concret, daca decizi sa iei un credit de la banca, fie ca esti persoana fizica sau juridica, pe baza unei relatii de colaborare dintre tine si institutia financiara la care apelezi, reglementata printr-un contract, banca devine creditor, iar tu debitor. Prin urmare, tu trebuie sa dai bani bancii, pentru a te putea folosi de sumele pe care aceasta ti le acorda. In schimb, daca tu iti deschizi un depozit bancar sau un cont de economii, de exemplu, rolurile se schimba. Astfel, tu devii creditorul si banca debitorul. In consecinta, banca iti va da tie bani, ca sa poata folosi suma primita de la tine.

Dobanda atunci cand tu faci imprumutul

Ca sa poti imprumuta bani de la banca, trebuie sa si dai inapoi suma pe care institutia financiara ti-o acorda. Pentru a compensa riscurile pe care creditorul si le asuma in momentul in care iti acorda creditul, precum si faptul ca nu poate folosi suma respectiva atat timp cat tu o utilizezi, este necesar ca tu sa platesti bancii mai mult decat ai imprumutat. Dobanda este instrumentul prin care se realizeaza acest lucru.

Dobanda atunci cand tu dai imprumutul

Daca vrei sa faci economii si nu doresti sa tii banii la saltea, ca pe vremea bunicii, atunci iti faci un cont de economii sau un depozit bancar, adica imprumuti bani institutiei financiare, care foloseste sumele fie pentru a imprumuta alti oameni care au nevoie, fie pentru investitii. In schimbul acestui imprumut, banca iti va acorda dobanda anuala sau la intervale mai scurte, in functie de tipul produsului bancar ales. Astfel, suma pe care tu ai dat-o initial bancii va avea, in timp, o valoare din ce in ce mai mare.

Factorii care influenteaza valoarea dobanzii

Indiferent ca primesti dobanda de la banca sau ca tu esti cel care plateste pentru imprumutul acordat de institutia financiara, valoarea acesteia este influentata de trei factori importanti:

• rata dobanzii;
• valoarea imprumutului in sine, adica suma depusa sau creditata;
• perioada necesara rambursarii sumei imprumutate (termenele depozitelor, de exemplu, sau perioada contractarii creditului).

Dobanda bancara pentru depozite si alte forme de economisire

Una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poti lua pentru a face economii in conditii de siguranta este sa apelezi la recomandarile consultantilor pentru a alege cele mai bune produse financiare in acest sens, cum ar fi un depozit bancar standard, un depozit bancar online, un depozit cu acumulare, un cont de economii sau certificate de depozit. In toate aceste situatii, tu esti cel care isi lasa banii in grija bancii, pe baza unui contract incheiat cu aceasta si tinand cont de toate reglementarile legale si normele din domeniu. Prin urmare, banca iti va acorda o dobanda, calculata diferit, in functie de specificul produsului financiar pentru care optezi.

Dobanda pentru depozitul bancar simplu

La TBI Bank, care este o banca digitala, in cazul unui depozit bancar simplu, ti se va acorda o dobanda la termenul specificat in contract, adica la 1, 3, 6, 9, 12, 15 (numai pentru depozitele in lei, nu si in valuta), 18, 24 sau 36 de luni. Dobanda se va vedea in extrasele de cont, unde soldul initial creste. Poti retrage dobanda la termenul stabilit sau sa alegi varianta capitalizarii ei, adica pastrarea ei in cont. La TBI Bank poti beneficia, de exemplu, de o dobanda pornind de la 1,60% pe an pentru depozitele simple in lei cu termen la 1 luna si pana la 4,00% pe an pentru depozitele simple in lei cu termen la 36 de luni.

Dobanda este fixa pe toata durata depozitului si nu uita ca, potrivit legislatiei in vigoare, statul retine 10% impozit pentru veniturile din dobanzi. De asemenea, este important sa stii ca ratele dobanzilor sunt calculate anual si sunt fixe pentru toata durata contractului de depozit. Totodata, pentru sumele care nu depasesc 100.000 de euro sau echivalentul in alte monede, se aplica dobanzile standard, insa pentru sumele mai mari banca are dreptul de a utiliza o rata diferita.

Avantajele unui depozit online pentru economiile tale

In afara de depozitul simplu, mai ai la dispozitie depozitul online care, din punctul de vedere al dobanzilor, este printre cele mai avantajoase produse bancare. Iata care sunt cateva dintre beneficiile in acest sens:

• beneficiezi de dobanzi mai mari – la TBI Bank, pentru astfel de depozite online in lei, beneficiezi de cele mai bune dobanzi comparativ cu alte produse financiare de economisire; termenul de constituire pentru depozitul online poate fi de 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24 sau 36 de luni, valoarea dobanzii pornind de la 2,00% si ajungand la 4,40% pe an;
• platesti mai simplu impozitul pe venit – dobanzile sunt considerate venituri suplimentare si, potrivit legii, datorezi statului roman 10% din valoarea acestora; pentru investitiile in actiuni, obligatiuni, fonduri mutuale sau alte instrumente financiare similare, ai obligatia sa depui declaratie de venit; in schimb, in cazul unui depozit online, banca retine automat impozitele in numele tau si sumele sunt virate catre Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF); suma datorata statului este retinuta inainte de plata dobanzilor, astfel ca tu, practic, nu mai ai grija acestui impozit pe venit;
• ai zero costuri de administrare – pentru a-ti deschide un astfel de depozit, pentru administrarea sau retragerea sumelor in numerar sau prin transfer, nu cheltui absolut nimic;
• beneficiezi de conditii avantajoase la lichidarea anticipata – la TBI Bank, daca doresti sa lichidezi anticipat depozitul, o poti face oricand, la cerere, si valoarea dobanzii este egala cu cea practicata la contul curent standard;
• economisesti timp – daca vrei prelungirea contractului pentru depozit la data scadenta, poti sa eviti formalitatile, optand inca din momentul constituirii depozitului pentru prelungirea automata si capitalizarea dobanzii.

Dobanda pentru alte forme de economisire

Daca optezi pentru alte forme de economisire, cum sunt conturile de economii, atunci e bine sa stii ca dobanda se calculeaza pentru fiecare zi, in functie de suma pe care o ai in cont. La sfarsitul unei luni, toate aceste dobanzi zilnice se aduna si rezulta dobanda lunara. Si pentru aceasta suma, la fel ca pentru toate celelalte tipuri de dobanzi, datorezi statului un impozit de 10%. Banca retine acest procent, astfel ca suma neta pe care o primesti in cont este mai mica.

Dobanda bancara pentru imprumuturi

In cazul in care contractezi un credit, atunci banca este cea careia ii vei datora o suma de bani pentru a te putea folosi de imprumutul acordat. La fel ca si in cazul formelor de economisire (depozite, conturi de economii, certificate de depozit), exista dobanda fixa sau compusa, in functie de instrumentul financiar ales. In afara de acestea, pentru credite exista si dobanda anuala efectiva (DAE):

• dobanda simpla – se practica pentru imprumuturile care nu depasesc un an; in acest caz, dobanda pe care o datorezi creditorului se raporteaza numai la valoarea imprumutului in sine; cu alte cuvinte, la suma pe care banca ti-a dat-o cu imprumut, nu se vor adauga dobanzile, care apoi genereaza alte dobanzi; valoarea dobanzii simple este egala cu suma totala imprumutata (capitalul de pornire) inmultita cu rata dobanzii si cu durata creditului (pe cati ani ai luat creditul respectiv);
• dobanda compusa – se practica pentru imprumuturile care depasesc un an; este asa-numita dobanda la dobanda; cu alte cuvinte, dobanda din fiecare an se adauga la suma initiala care a fost imprumutata; concret, daca ai un credit pentru care se calculeaza dobanda anuala, de exemplu, in anul al doilea, vei plati o dobanda atat la suma luata initial ca imprumut, cat si la dobanda rezultata dupa primul an de la contractarea creditului;
• dobanda anuala efectiva (DAE) – este, practic, costul total al unui credit, adica suma ce include atat dobanda, cat si comisioanele aferente creditului; dobanda anuala efectiva tine seama si de rata inflatiei; costurile unui credit sunt cu atat mai avantajoase cu cat DAE este mai mica.

Poti afla valoarea sumei pe care trebuie sa o dai bancii folosind un calculator pentru dobanda creditului.

Orice imprumut, fie ca e vorba despre o forma de economisire prin care tu lasi in grija bancii anumite sume, fie ca tu esti cel care ia un credit de la institutia financiara, presupune un cost aferent folosirii banilor respectivi. Astfel, poti beneficia de dobanda atunci cand banca utilizeaza resursele tale financiare sau poti fi tu cel care da bani institutiei, in momentul in care ai contractat un credit. In functie de produsul bancar ales, valoarea acestora difera si este bine sa apelezi la recomandarile specialistilor, ca sa optezi pentru variantele cele mai potrivite nevoilor tale.