Dobanda se refera la costul pe care il presupune folosirea banilor altcuiva. Atunci cand faci un imprumut (credit), tu esti cel care plateste dobanda bancii, in vreme ce, in situatia in care dai banii cu imprumut (depozite standard, depozite online, depozite cu acumulare, cont de economii, certificate de depozit), tu primesti dobanda de la banca. Exista mai multe moduri prin care este calculata aceasta suma, care poate fi fixa sau variabila, in functie de caz.
In cele ce urmeaza, ti-am pregatit un scurt ghid despre ce inseamna dobanzile bancare, cum se calculeaza si care sunt tipurile de dobanzi practicate de banci. Totodata, vei afla si care sunt avantajele unui depozit online pentru economiile tale, din perspectiva dobanzilor de care poti beneficia.
Intrebarea principala de la care ar trebui sa pornesti, ca sa intelegi mai exact ce este dobanda bancara si cum functioneaza, este: „Cat costa un imprumut?” Raspunsul corect: „Si mai multi bani decat imprumutul in sine”. Principala regula a jocului este ca acela care acorda un imprumut nu o face pe gratis. Are beneficii de pe urma faptului ca banii lui sunt folositi pentru nevoile altcuiva, indiferent care sunt acestea. Cu alte cuvinte, dobanda este suma pe care beneficiarul unui imprumut, adica debitorul, trebuie sa o plateasca celui care i-a acordat imprumutul, adica creditorului, aceasta fiind conditia pentru a se putea folosi de banii acestuia, pana la restituirea lor integrala.
Concret, daca decizi sa iei un credit de la banca, fie ca esti persoana fizica sau juridica, pe baza unei relatii de colaborare dintre tine si institutia financiara la care apelezi, reglementata printr-un contract, banca devine creditor, iar tu debitor. Prin urmare, tu trebuie sa dai bani bancii, pentru a te putea folosi de sumele pe care aceasta ti le acorda. In schimb, daca tu iti deschizi un depozit bancar sau un cont de economii, de exemplu, rolurile se schimba. Astfel, tu devii creditorul si banca debitorul. In consecinta, banca iti va da tie bani, ca sa poata folosi suma primita de la tine.
Ca sa poti imprumuta bani de la banca, trebuie sa si dai inapoi suma pe care institutia financiara ti-o acorda. Pentru a compensa riscurile pe care creditorul si le asuma in momentul in care iti acorda creditul, precum si faptul ca nu poate folosi suma respectiva atat timp cat tu o utilizezi, este necesar ca tu sa platesti bancii mai mult decat ai imprumutat. Dobanda este instrumentul prin care se realizeaza acest lucru.
Daca vrei sa faci economii si nu doresti sa tii banii la saltea, ca pe vremea bunicii, atunci iti faci un cont de economii sau un depozit bancar, adica imprumuti bani institutiei financiare, care foloseste sumele fie pentru a imprumuta alti oameni care au nevoie, fie pentru investitii. In schimbul acestui imprumut, banca iti va acorda dobanda anuala sau la intervale mai scurte, in functie de tipul produsului bancar ales. Astfel, suma pe care tu ai dat-o initial bancii va avea, in timp, o valoare din ce in ce mai mare.
Indiferent ca primesti dobanda de la banca sau ca tu esti cel care plateste pentru imprumutul acordat de institutia financiara, valoarea acesteia este influentata de trei factori importanti:
Una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poti lua pentru a face economii in conditii de siguranta este sa apelezi la recomandarile consultantilor pentru a alege cele mai bune produse financiare in acest sens, cum ar fi un depozit bancar standard, un depozit bancar online, un depozit cu acumulare, un cont de economii sau certificate de depozit. In toate aceste situatii, tu esti cel care isi lasa banii in grija bancii, pe baza unui contract incheiat cu aceasta si tinand cont de toate reglementarile legale si normele din domeniu. Prin urmare, banca iti va acorda o dobanda, calculata diferit, in functie de specificul produsului financiar pentru care optezi.
La TBI Bank, care este o banca digitala, in cazul unui depozit bancar simplu, ti se va acorda o dobanda la termenul specificat in contract, adica la 1, 3, 6, 9, 12, 15 (numai pentru depozitele in lei, nu si in valuta), 18, 24 sau 36 de luni. Dobanda se va vedea in extrasele de cont, unde soldul initial creste. Poti retrage dobanda la termenul stabilit sau sa alegi varianta capitalizarii ei, adica pastrarea ei in cont. La TBI Bank poti beneficia, de exemplu, de o dobanda pornind de la 1,60% pe an pentru depozitele simple in lei cu termen la 1 luna si pana la 4,00% pe an pentru depozitele simple in lei cu termen la 36 de luni.
Dobanda este fixa pe toata durata depozitului si nu uita ca, potrivit legislatiei in vigoare, statul retine 10% impozit pentru veniturile din dobanzi. De asemenea, este important sa stii ca ratele dobanzilor sunt calculate anual si sunt fixe pentru toata durata contractului de depozit. Totodata, pentru sumele care nu depasesc 100.000 de euro sau echivalentul in alte monede, se aplica dobanzile standard, insa pentru sumele mai mari banca are dreptul de a utiliza o rata diferita.
In afara de depozitul simplu, mai ai la dispozitie depozitul online care, din punctul de vedere al dobanzilor, este printre cele mai avantajoase produse bancare. Iata care sunt cateva dintre beneficiile in acest sens:
Daca optezi pentru alte forme de economisire, cum sunt conturile de economii, atunci e bine sa stii ca dobanda se calculeaza pentru fiecare zi, in functie de suma pe care o ai in cont. La sfarsitul unei luni, toate aceste dobanzi zilnice se aduna si rezulta dobanda lunara. Si pentru aceasta suma, la fel ca pentru toate celelalte tipuri de dobanzi, datorezi statului un impozit de 10%. Banca retine acest procent, astfel ca suma neta pe care o primesti in cont este mai mica.
In cazul in care contractezi un credit, atunci banca este cea careia ii vei datora o suma de bani pentru a te putea folosi de imprumutul acordat. La fel ca si in cazul formelor de economisire (depozite, conturi de economii, certificate de depozit), exista dobanda fixa sau compusa, in functie de instrumentul financiar ales. In afara de acestea, pentru credite exista si dobanda anuala efectiva (DAE):
Poti afla valoarea sumei pe care trebuie sa o dai bancii folosind un calculator pentru dobanda creditului.
Orice imprumut, fie ca e vorba despre o forma de economisire prin care tu lasi in grija bancii anumite sume, fie ca tu esti cel care ia un credit de la institutia financiara, presupune un cost aferent folosirii banilor respectivi. Astfel, poti beneficia de dobanda atunci cand banca utilizeaza resursele tale financiare sau poti fi tu cel care da bani institutiei, in momentul in care ai contractat un credit. In functie de produsul bancar ales, valoarea acestora difera si este bine sa apelezi la recomandarile specialistilor, ca sa optezi pentru variantele cele mai potrivite nevoilor tale.
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
__cfruid | session | Cloudflare sets this cookie to identify trusted web traffic. |
_GRECAPTCHA | 6 months | Google Recaptcha service sets this cookie to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
cookielawinfo-checkbox-advertisement | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie is used to record the user consent for the cookies in the "Advertisement" category . |
cookielawinfo-checkbox-analytics | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie records the user consent for the cookies in the "Analytics" category. |
cookielawinfo-checkbox-functional | 1 year | The GDPR Cookie Consent plugin sets the cookie to record the user consent for the cookies in the category "Functional". |
cookielawinfo-checkbox-necessary | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie records the user consent for the cookies in the "Necessary" category. |
cookielawinfo-checkbox-others | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie stores user consent for cookies in the category "Others". |
CookieLawInfoConsent | 1 year | CookieYes sets this cookie to record the default button state of the corresponding category and the status of CCPA. It works only in coordination with the primary cookie. |
ep201 | 1 hour | This cookie is set by Wufoo for load balancing, site traffic and preventing site abuse. |
incap_ses_* | session | This is an Incapsula DDoS Protection and Web Application Firewall cookie that is used to relate HTTP requests to a certain session. |
PHPSESSID | session | This cookie is native to PHP applications. The cookie is used to store and identify a users' unique session ID for the purpose of managing user session on the website. The cookie is a session cookies and is deleted when all the browser windows are closed. |
viewed_cookie_policy | 1 year | The GDPR Cookie Consent plugin sets the cookie to store whether or not the user has consented to use cookies. It does not store any personal data. |
visid_incap_* | 1 year | Incapsula sets this cookie to provide cloud-based website security services. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
_dc_gtm_UA-104993067-2 | 1 minute | No description |
_splunk_rum_sid | 15 minutes | Description is currently not available. |
AnalyticsSyncHistory | 1 month | No description |
CX_448903962 | 1 year | Description is currently not available. |
incap_ses_1184_2226261 | session | No description |
incap_ses_1184_2729474 | session | No description |
incap_ses_1185_2226261 | session | No description |
incap_ses_1185_2729474 | session | No description |
incap_ses_1319_2226261 | session | No description |
incap_ses_1364_2226261 | session | No description |
incap_ses_1371_2226261 | session | No description |
incap_ses_1372_2226261 | session | No description |
incap_ses_1372_2729474 | session | No description |
incap_ses_1578_2226261 | session | No description |
incap_ses_1579_2226261 | session | No description |
incap_ses_1580_2226261 | session | No description |
incap_ses_1581_2226261 | session | No description |
incap_ses_1582_2226261 | session | No description |
incap_ses_197_2226261 | session | No description |
incap_ses_198_2226261 | session | No description |
incap_ses_340_2226261 | session | No description |
incap_ses_368_2226261 | session | No description |
incap_ses_373_2225636 | session | No description |
incap_ses_373_2226261 | session | No description |
incap_ses_373_2729474 | session | No description |
incap_ses_374_2226261 | session | No description |
incap_ses_452_2226261 | session | No description |
incap_ses_454_2226261 | session | No description |
incap_ses_454_2729474 | session | No description |
incap_ses_455_2226261 | session | No description |
incap_ses_456_2226261 | session | No description |
incap_ses_457_2226261 | session | No description |
incap_ses_458_2226261 | session | No description |
incap_ses_7227_2226261 | session | No description |
incap_ses_801_2226261 | session | No description |
incap_ses_802_2226261 | session | No description |
incap_ses_8076_2226261 | session | No description |
incap_ses_8218_2226261 | session | No description |
incap_ses_8218_2729474 | session | No description |
incap_ses_873_2226261 | session | No description |
incap_ses_874_2226261 | session | No description |
incap_ses_9117_2226261 | session | No description |
incap_ses_9196_2226261 | session | No description |
incap_ses_9206_2226261 | session | No description |
incap_ses_9218_2226261 | session | No description |
li_gc | 5 months 27 days | No description |
SL_C_23361dd035530_DOMAIN | session | Description is currently not available. |
visid_incap_2225636 | 1 year | No description |
visid_incap_2226261 | 1 year | No description |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
_fbp | 3 months | This cookie is set by Facebook to display advertisements when either on Facebook or on a digital platform powered by Facebook advertising, after visiting the website. |
bcookie | 1 year | LinkedIn sets this cookie from LinkedIn share buttons and ad tags to recognize browser ID. |
bscookie | 1 year | LinkedIn sets this cookie to store performed actions on the website. |
fr | 3 months | Facebook sets this cookie to show relevant advertisements to users by tracking user behaviour across the web, on sites that have Facebook pixel or Facebook social plugin. |
IDE | 1 year 24 days | Google DoubleClick IDE cookies are used to store information about how the user uses the website to present them with relevant ads and according to the user profile. |
lang | session | LinkedIn sets this cookie to remember a user's language setting. |
li_sugr | 3 months | LinkedIn sets this cookie to collect user behaviour data to optimise the website and make advertisements on the website more relevant. |
lidc | 1 day | LinkedIn sets the lidc cookie to facilitate data center selection. |
test_cookie | 15 minutes | The test_cookie is set by doubleclick.net and is used to determine if the user's browser supports cookies. |
UserMatchHistory | 1 month | LinkedIn sets this cookie for LinkedIn Ads ID syncing. |
VISITOR_INFO1_LIVE | 5 months 27 days | A cookie set by YouTube to measure bandwidth that determines whether the user gets the new or old player interface. |
VISITOR_PRIVACY_METADATA | 6 months | YouTube sets this cookie to store the user's cookie consent state for the current domain. |
YSC | session | YSC cookie is set by Youtube and is used to track the views of embedded videos on Youtube pages. |
yt-remote-connected-devices | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
yt-remote-device-id | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
yt.innertube::nextId | never | This cookie, set by YouTube, registers a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
yt.innertube::requests | never | This cookie, set by YouTube, registers a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
___utmvc | less than a minute | The ___utmvc cookie is installed by Google Analytics to gather data on the user's site usage. This data is then used to compile reports and improve the site. |
_ga | 1 year 1 month 4 days | Google Analytics sets this cookie to calculate visitor, session and campaign data and track site usage for the site's analytics report. The cookie stores information anonymously and assigns a randomly generated number to recognise unique visitors. |
_ga_* | 1 year 1 month 4 days | Google Analytics sets this cookie to store and count page views. |
_ga_BXT38366YK | 2 years | This cookie is installed by Google Analytics. |
_gat_gtag_UA_104993067_1 | 1 minute | Set by Google to distinguish users. |
_gat_gtag_UA_104993067_2 | 1 minute | Set by Google to distinguish users. |
_gcl_au | 3 months | Provided by Google Tag Manager to experiment advertisement efficiency of websites using their services. |
_gid | 1 day | Installed by Google Analytics, _gid cookie stores information on how visitors use a website, while also creating an analytics report of the website's performance. Some of the data that are collected include the number of visitors, their source, and the pages they visit anonymously. |
CONSENT | 2 years | YouTube sets this cookie via embedded youtube-videos and registers anonymous statistical data. |
vuid | 2 years | Vimeo installs this cookie to collect tracking information by setting a unique ID to embed videos to the website. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
__cf_bm | 30 minutes | This cookie, set by Cloudflare, is used to support Cloudflare Bot Management. |
_dc_gtm_UA-* | 1 minute | Google Analytics sets this cookie to load the Google Analytics script tag. |
ep203 | 3 months | Surveymonkey sets this cookie to mitigate account sharing. |