Achiziția de către TBI Bank a unui pachet de acțiuni de 9% în banca norvegiană Monobank a luat prin surprindere piața și a atras atenția clienților și a mass-media asupra noastră. Am fost flatați de interesul Forbes Bulgaria și de oportunitatea de a explica detaliile din spatele tranzacției, precum și câteva detalii despre proiectele noastre curente.
Iată textul complet al interviului pe care Petr Baron l-a acordat Forbes Bulgaria:
Cu circa o lună în urmă, banca bulgară TBI Bank a făcut o tranzacție neobișnuită pentru piața locală. A achiziționat o participație de 9% din banca norvegiană Monobank ASA, o bancă 100% digitală. Monobank administrează un portofoliu net de credite de consum de peste 360 milioane de euro.
Este o ocazie perfectă de a discuta despre viitorul digital al TBI Bank cu Petr Baron, CEO al TBIF Financial Services, compania care deține creditorul. Înainte de a începe conversația noastră, aș vrea să clarificăm un lucru. Prima bancă digitală din Ucraina, care are deja 500.000 de utilizatori, se cheamă tot Monobank. Există vreo legătură între aceasta și banca norvegiană Monobank ASA, în care ați achiziționat o participație de 9%?
Nu există nicio legătură între cele două entități, în afara coincidenței de nume. De fapt, banca norvegiană era în operare deja în 2015, în timp ce proiectul ucrainean a fost lansat în 2017. În plus, aplicația mobilă ucraineană Monobank nu este o bancă în sine, din moment ce utilizează licența și capitalul Băncii Universale Ucrainene. La fel, popularul Revolut britanic nu este o bancă, dar mulți oameni cred că este pentru că oferă servicii financiare. Aceasta deoarece consumatorii se concentrează din ce în ce mai mult pe ce servicii primesc și la ce preț, și mai puțin pe aspectul juridic al entității – dacă furnizorul acestor servicii este o bancă sau nu.
Cum ați decis să cumpărați o participație la Monobank?
Ne străduim să participăm la evenimente variate, conferințe, mese rotunde pentru a fi la curent cu ceea ce se întâmplă în industrie. În plus, noul CEO al 4finance Holding – corporația care deține TBIF Financial Services, Oyvind Oanes, care a preluat funcția în luna iunie, a fost membru în boardul de directori al Monobank ASA. Am observat că, în ultimii ani, Monobank s-a dezvoltat foarte bine, cu un ritm sănătos, în regiunea nordică, tradițional foarte puternică în digitalizare. Pe lângă Norvegia, ei mai operează în Finlanda și au în plan să înceapă operațiunile în Suedia. Monobank ASA și TBI Bank administrează aproximativ același volum de active, dar în timp ce noi asigurăm peste 1.000 de locuri de muncă, Monobank are 46 de angajați. Motivul principal pentru această dezvoltare este, desigur, faptul că utilizatorii caută să folosească noi canale pentru serviciile financiare, în special digitale. Acest lucru permite băncii să își optimizeze costurile.
Ce înseamnă această tranzacție pentru voi – o investiție sau o cerere pentru un parteneriat?
O considerăm primul pas într-un parteneriat pe termen lung. Dar nu există un acord formal în acest moment. Acum analizăm să vedem care dintre modalitățile lor de lucru poate fi implementat în ecosistemul nostru organizațional. În prezent, Monobank se concentrează mai ales pe creditul de consum, care este exclusiv digital. De asemenea, ei emit carduri virtuale, plănuind să dezvolte soluții de business B2B și POS. În privința numărului de clienți, TBI Bank este mai mare decât Monobank, dar suntem comparabili în privința volumului de active și a volumului total de credite, pentru că în regiunea nordică oamenii iau credite semnificativ mai mari decât aici. În ceea ce privește piețele, Monobank operează în prezent pe două piețe, în timp ce TBI Bank, în afară de sucursalele din Bulgaria și România oferă, de asemenea, depozite bancare în Germania, unde suntem parteneri cu platforma de depozite online Raisin. În ceea ce privește produsele, noi avem deja ceea ce ei oferă. La fel și în privința atitudinii și a experienței clienților. Dar ceea ce ne interesează în acest moment este cum își optimizează ei procesele în back-office, iar acolo putem să învățăm mult de la ei, astfel încât să devenim mai flexibili.
Cum vedeți digitalizarea serviciilor financiare în regiunea noastră?
În continuare cea mai mare parte a businessului se desfășoară offline. Oricum, nu cred că viitorul aparține exclusiv doar serviciilor online sau doar celor offline. Avem grupuri diferite de clienți, cu preferințe diferite și acest lucru este de înțeles.
Anul trecut, TBI Bank a introdus o platformă complet digitală pentru creditarea online în România. Acest serviciu este acum integrat în 400 de magazine online din România și peste 45.000 de utilizatori au beneficiat deja de avantajele serviciului nostru. Implementăm deja soluția și în Bulgaria, alături de un mare retailer, iar lansarea ar trebui să aibă loc în câteva săptămâni. Clientul va trece printr-un proces de aplicare pentru un credit ce nu va dura mai mult de 9 minute. Sistemul realizează toate verificările pentru aprobarea creditului și necesită o singură autentificare a identității aplicantului, folosind camera video a dispozitivului pe care îl deține. Acesta este validat în același timp de un angajat al băncii, dar avantajul pentru client este că tot procesul se desfășoară chiar și de acasă și poate folosi chiar și un smartphone, fără a fi nevoie să se deplasez într-o sucursală.
Cum va fi folosit sistemul de securitate la accesarea contului?
În prezent, folosim un cod unic ce este trimis pe e-mail imediat după cererea userului. Dar în viitor vor fi tehnologii noi, mai sofisticate. Acum, de exemplu, testăm posibilitatea ca userul să fie recunoscut la reintrarea în sistem nu prin introducerea unei parole, ci prin felul în care tastează pe laptopul său. A fost dezvoltat un algoritm ce poate recunoaște diferențele în modelul de tastare, care este unic pentru fiecare individ. Aceasta ar fi foarte avantajos pentru clienți. În opinia mea, autentificarea prin amprentă începe să se estompeze. Cei de la Apple au introdus primii această tehnologie și acum vedem că încep să parieze mai mult pe recunoașterea facială. Așa că nu sunt sigur că această tehnologie va mai continua să existe pentru mult timp.
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
__cfruid | session | Cloudflare sets this cookie to identify trusted web traffic. |
_GRECAPTCHA | 6 months | Google Recaptcha service sets this cookie to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
cookielawinfo-checkbox-advertisement | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie is used to record the user consent for the cookies in the "Advertisement" category . |
cookielawinfo-checkbox-analytics | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie records the user consent for the cookies in the "Analytics" category. |
cookielawinfo-checkbox-functional | 1 year | The GDPR Cookie Consent plugin sets the cookie to record the user consent for the cookies in the category "Functional". |
cookielawinfo-checkbox-necessary | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie records the user consent for the cookies in the "Necessary" category. |
cookielawinfo-checkbox-others | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie stores user consent for cookies in the category "Others". |
CookieLawInfoConsent | 1 year | CookieYes sets this cookie to record the default button state of the corresponding category and the status of CCPA. It works only in coordination with the primary cookie. |
ep201 | 1 hour | This cookie is set by Wufoo for load balancing, site traffic and preventing site abuse. |
incap_ses_* | session | This is an Incapsula DDoS Protection and Web Application Firewall cookie that is used to relate HTTP requests to a certain session. |
PHPSESSID | session | This cookie is native to PHP applications. The cookie is used to store and identify a users' unique session ID for the purpose of managing user session on the website. The cookie is a session cookies and is deleted when all the browser windows are closed. |
viewed_cookie_policy | 1 year | The GDPR Cookie Consent plugin sets the cookie to store whether or not the user has consented to use cookies. It does not store any personal data. |
visid_incap_* | 1 year | Incapsula sets this cookie to provide cloud-based website security services. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
_dc_gtm_UA-104993067-2 | 1 minute | No description |
_splunk_rum_sid | 15 minutes | Description is currently not available. |
AnalyticsSyncHistory | 1 month | No description |
CX_448903962 | 1 year | Description is currently not available. |
incap_ses_1184_2226261 | session | No description |
incap_ses_1184_2729474 | session | No description |
incap_ses_1185_2226261 | session | No description |
incap_ses_1185_2729474 | session | No description |
incap_ses_1319_2226261 | session | No description |
incap_ses_1364_2226261 | session | No description |
incap_ses_1371_2226261 | session | No description |
incap_ses_1372_2226261 | session | No description |
incap_ses_1372_2729474 | session | No description |
incap_ses_1578_2226261 | session | No description |
incap_ses_1579_2226261 | session | No description |
incap_ses_1580_2226261 | session | No description |
incap_ses_1581_2226261 | session | No description |
incap_ses_1582_2226261 | session | No description |
incap_ses_197_2226261 | session | No description |
incap_ses_198_2226261 | session | No description |
incap_ses_340_2226261 | session | No description |
incap_ses_368_2226261 | session | No description |
incap_ses_373_2225636 | session | No description |
incap_ses_373_2226261 | session | No description |
incap_ses_373_2729474 | session | No description |
incap_ses_374_2226261 | session | No description |
incap_ses_452_2226261 | session | No description |
incap_ses_454_2226261 | session | No description |
incap_ses_454_2729474 | session | No description |
incap_ses_455_2226261 | session | No description |
incap_ses_456_2226261 | session | No description |
incap_ses_457_2226261 | session | No description |
incap_ses_458_2226261 | session | No description |
incap_ses_7227_2226261 | session | No description |
incap_ses_801_2226261 | session | No description |
incap_ses_802_2226261 | session | No description |
incap_ses_8076_2226261 | session | No description |
incap_ses_8218_2226261 | session | No description |
incap_ses_8218_2729474 | session | No description |
incap_ses_873_2226261 | session | No description |
incap_ses_874_2226261 | session | No description |
incap_ses_9117_2226261 | session | No description |
incap_ses_9196_2226261 | session | No description |
incap_ses_9206_2226261 | session | No description |
incap_ses_9218_2226261 | session | No description |
li_gc | 5 months 27 days | No description |
SL_C_23361dd035530_DOMAIN | session | Description is currently not available. |
visid_incap_2225636 | 1 year | No description |
visid_incap_2226261 | 1 year | No description |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
_fbp | 3 months | This cookie is set by Facebook to display advertisements when either on Facebook or on a digital platform powered by Facebook advertising, after visiting the website. |
bcookie | 1 year | LinkedIn sets this cookie from LinkedIn share buttons and ad tags to recognize browser ID. |
bscookie | 1 year | LinkedIn sets this cookie to store performed actions on the website. |
fr | 3 months | Facebook sets this cookie to show relevant advertisements to users by tracking user behaviour across the web, on sites that have Facebook pixel or Facebook social plugin. |
IDE | 1 year 24 days | Google DoubleClick IDE cookies are used to store information about how the user uses the website to present them with relevant ads and according to the user profile. |
lang | session | LinkedIn sets this cookie to remember a user's language setting. |
li_sugr | 3 months | LinkedIn sets this cookie to collect user behaviour data to optimise the website and make advertisements on the website more relevant. |
lidc | 1 day | LinkedIn sets the lidc cookie to facilitate data center selection. |
test_cookie | 15 minutes | The test_cookie is set by doubleclick.net and is used to determine if the user's browser supports cookies. |
UserMatchHistory | 1 month | LinkedIn sets this cookie for LinkedIn Ads ID syncing. |
VISITOR_INFO1_LIVE | 5 months 27 days | A cookie set by YouTube to measure bandwidth that determines whether the user gets the new or old player interface. |
VISITOR_PRIVACY_METADATA | 6 months | YouTube sets this cookie to store the user's cookie consent state for the current domain. |
YSC | session | YSC cookie is set by Youtube and is used to track the views of embedded videos on Youtube pages. |
yt-remote-connected-devices | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
yt-remote-device-id | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
yt.innertube::nextId | never | This cookie, set by YouTube, registers a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
yt.innertube::requests | never | This cookie, set by YouTube, registers a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
___utmvc | less than a minute | The ___utmvc cookie is installed by Google Analytics to gather data on the user's site usage. This data is then used to compile reports and improve the site. |
_ga | 1 year 1 month 4 days | Google Analytics sets this cookie to calculate visitor, session and campaign data and track site usage for the site's analytics report. The cookie stores information anonymously and assigns a randomly generated number to recognise unique visitors. |
_ga_* | 1 year 1 month 4 days | Google Analytics sets this cookie to store and count page views. |
_ga_BXT38366YK | 2 years | This cookie is installed by Google Analytics. |
_gat_gtag_UA_104993067_1 | 1 minute | Set by Google to distinguish users. |
_gat_gtag_UA_104993067_2 | 1 minute | Set by Google to distinguish users. |
_gcl_au | 3 months | Provided by Google Tag Manager to experiment advertisement efficiency of websites using their services. |
_gid | 1 day | Installed by Google Analytics, _gid cookie stores information on how visitors use a website, while also creating an analytics report of the website's performance. Some of the data that are collected include the number of visitors, their source, and the pages they visit anonymously. |
CONSENT | 2 years | YouTube sets this cookie via embedded youtube-videos and registers anonymous statistical data. |
vuid | 2 years | Vimeo installs this cookie to collect tracking information by setting a unique ID to embed videos to the website. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
__cf_bm | 30 minutes | This cookie, set by Cloudflare, is used to support Cloudflare Bot Management. |
_dc_gtm_UA-* | 1 minute | Google Analytics sets this cookie to load the Google Analytics script tag. |
ep203 | 3 months | Surveymonkey sets this cookie to mitigate account sharing. |